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消費金融必須翻越的三座大山

發(fā)布時間：2017-10-11 分類：趨勢研究

消費分期、現(xiàn)金貸款的市場競爭有多激烈，行業(yè)發(fā)展有多兇猛，通過各種熱情似火的營銷信息感受得到。有意思的是，除了各種貸款公司、線上巨頭、連商業(yè)銀行的推銷力度/尺度也在明顯加大。 
雖然時間還沒到年末，要總結(jié)還尚早，但是如果要回顧本年度關(guān)注最多的話題，大概非消費金融（包含各種分期貸款、現(xiàn)金貸款）莫屬。今年，這個市場有多瘋狂，幾個推銷人員聊幾句便可見一斑。 
雖然有著一大堆關(guān)于“消費升級”的理論和消費金融市場前景廣闊的數(shù)據(jù)被反復提及，但眼下這個市場的“瘋狂”程度已然超出了常理。今天先拋出幾個問題，跟大家探討一下： 
√ 這幾年消費金融公司，尤其是創(chuàng)業(yè)公司都在積極地布局線下場景?？墒蔷湍壳暗氖袌銮闆r來看，掌握線下場景真的就有優(yōu)勢么？或者更確切地說，線下場景真的就能更好控制風險么？ 
√ 消費金融行業(yè)一直有持牌系（銀行、消費金融公司）、電商系、P2P系等等幾大派別，隨著市場井噴，各大派系也“百花齊放”，但是未來市場格局會不會被改寫？對于從業(yè)者而言，最有威脅的對手到底是誰？ 
√ 消費金融行業(yè)一直是個毀譽參半的行業(yè)，我們都很明白其中還有很多亟待解決的痛點，但是未來阻礙這個行業(yè)發(fā)展的最大障礙到底是什么？或者說，擺在面前的無數(shù)個問題中，解決哪個才是最關(guān)鍵的？ 
1、最大迷思：場景為王 
過去幾年里，消費金融的競爭，幾乎就是一場場景爭奪戰(zhàn)。而根據(jù)不同平臺和服務(wù)商掌握的資源、切入的方式不同，逐漸成熟的場景主要有以下三類： 
√ 以支付入口切入線上、線下中小額場景的虛擬信用卡（如螞 蟻花唄）; 
√ 依靠自身線上消費場景衍生分期服務(wù)的巨頭（如電商領(lǐng)域京東、OTA 領(lǐng)域攜程）; 
√ 整合線下分散的大額低頻場景的分期服務(wù)商（如教育領(lǐng)域的百度有錢花）。 
由于前面兩類場景大多掌握在巨頭自己手中，依靠自身的流量和用戶優(yōu)勢，消費金融業(yè)務(wù)崛起得很快，然而這中路徑對于其它公司，尤其是創(chuàng)業(yè)公司來說是很難復制的。 
因此。許多初創(chuàng)的消費金融服務(wù)提供商都把目光投向了線下，3C、教育、醫(yī)美、汽車、裝修、農(nóng)村金融等等。到今天，幾乎每一個可以被開發(fā)的垂直場景都已經(jīng)被搶占。 
除了開拓市場，很多人之所以重視線下場景的拓展，是因為他們認為掌握場景的可以對客戶和資金的流向有更高的掌控力，可以更好地控制風險。既然線上無法與巨頭一爭高下，那就吃點兒苦靠線下“鐵軍”打江山，可是情況真是這樣么？ 
至少，從我們看到的結(jié)果來看，這個理論并不足信。 
就最近一年來說，消費金融線下場景便頻頻爆出風險事件。例如，北銀消費金融在不久前領(lǐng)到的史上最嚴罰單，就與線下場景的騙貸息息相關(guān)；再往前看，2016年底宜信、百度相繼被卷入教育信貸風波，由于合作的教育機構(gòu)的跑路，他們也只能承諾兜底，承擔上千萬規(guī)模的賠付金；此外，已被媒體報道過的醫(yī)美、裝修、汽車等各個領(lǐng)域的花式騙貸案例更是層出不窮。 
而中介、黑產(chǎn)里應(yīng)外合的騙貸，客戶數(shù)據(jù)信息外泄，借款人多頭負債等行業(yè)問題也從沒有真正解決過，甚至正變的越來越棘手。 
最近，有一家大家熟知的老牌線下消費金融公司在大幅度裁員，外界盛傳是合作的資金方除了問題。但是根據(jù)另外一個業(yè)內(nèi)朋友了解到的情況，倒并不是他們資金遇到了更大的問題，而是他們在部分城市線下的業(yè)務(wù)受到了大量黑產(chǎn)的影響。  
既然有套路，就有辦法“反套路”。 
2、最大威脅：商業(yè)銀行 
消費金融市場上玩家眾多，如果按照興起的時間來劃分，從2013年銀監(jiān)會發(fā)文擴大消費金融公司試點，2015年P(guān)2P平臺開始密集轉(zhuǎn)向消費信貸資產(chǎn)，2016年互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照密集發(fā)放，而到了2017年，各大銀行也開始加碼在線零售貸款業(yè)務(wù)。 
總之，這個井噴的市場上，各大派系的消費金融服務(wù)提供商可謂是“百花齊放”。 
之前，說到消費金融，那幾家手握線上大場景的互聯(lián)網(wǎng)巨頭自然是實力最為強勁的玩家?？墒亲罱?，我在不同場合、不同從業(yè)者的發(fā)言中都提到了一個相似的觀點——消費金融行業(yè)里未來最有威脅性、帶來最大競爭的對手是商業(yè)銀行。 
除了資金成本低，眼下商業(yè)銀行所展現(xiàn)出的開放姿態(tài)和變革決心才是讓對手緊張的真正的原因。  
事實上，無論是從國內(nèi)的狀況還是國外的發(fā)展趨勢來看，這個趨勢都非常明顯。 
在國內(nèi)，近兩年商業(yè)銀行加大力度發(fā)力零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為大勢所趨，在傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)以外，直銷銀行、現(xiàn)金貸款、甚至分期商城等都成為銀行加碼零售業(yè)務(wù)的重要籌碼。 
最典型的例子是，工商銀行在2015年成立了個人信用金融中心，區(qū)別于信用卡授信，其推廣的個人信用消費貸款產(chǎn)品主要依據(jù)多年積累的大數(shù)據(jù)為用戶開通信貸白名單。截止到2017年中，工商銀行白名單規(guī)?？偭窟_到1億零800萬，授信總額度達到5.4萬億，人均授信5萬元，累計放款金額達到580億。 
國外也是如此。 
2016年4月，高盛推出沒有實體網(wǎng)點、網(wǎng)上吸儲的直銷銀行——GS Bank USA。同年10月，高盛啟動“高盛Marcus”，開始提供線上個人貸款，為個人提供高盛稱為無手續(xù)費、低利息、還款期靈活（flex terms）的貸款。在上一季高盛堪稱“慘烈”的財報中，消費金融業(yè)務(wù)成為唯一亮眼的部分。 
要知道高盛在近150年的歷史上從沒有做過傳統(tǒng)的消費者銀行業(yè)務(wù)，也從未開過零售分支機構(gòu)，甚至從不吸收儲戶存款?？墒窃诮酉聛砣甑陌l(fā)展戰(zhàn)略中，從零開始的消費者信貸業(yè)務(wù)，被提到了與高盛傳統(tǒng)強項固定收益業(yè)務(wù)（FICC）同等重要的位置。 
就像前面說過的，當銀行開始搶食消費金融業(yè)務(wù)，低成本的資金、客源、征信優(yōu)勢等等，都會逐漸凸顯出來，對于其他競爭者而言剩下的時間可能不會太多了。 
3、最大挑戰(zhàn)：成本攀升 
最后，來聊聊這個行業(yè)眼下最亟待突破的障礙，也是許多公司正在構(gòu)筑的核心競爭力。 
資金成本就不多說了，今年資金有多緊張，看看ABS的發(fā)行利率就知道了，今年基本每家互金公司都嚷嚷著缺錢。另一大塊，就是獲客成本了。 
眼下，大家越來越重視精準獲客和營銷能力也是因為這一塊的成本不斷抬升。根據(jù)中金發(fā)布的一份報告，持牌消費金融公司如捷信,其線下駐店模式經(jīng)歷了運營之初向場景收取 6%-7%左右返傭到如今需向場景支付8%左右返傭的轉(zhuǎn)變。 
這也是現(xiàn)在一大堆流量平臺扎堆對消費金融、現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的原因，因為現(xiàn)在這儼然已經(jīng)被做成了一種電商產(chǎn)品而非金融產(chǎn)品。只要獲客成本足夠低，大家都可以在這個市場分得一杯羹。 
而對于那些缺少流量優(yōu)勢的平臺來說，一個理想的狀況是：通過精準獲客與營銷，一方面降低無效費用的支出，攤薄實際貸款用戶的獲取成本；另一方面，提升優(yōu)質(zhì)老用戶的貸款額度和復購頻次，也就相當于拉低了單次交易的投入成本。 
并且，隨著用戶使用頻次的增加和習慣的養(yǎng)成，平臺能夠伴隨著用戶的成長而成長，也就意味著可以挖掘用戶的更大價值，甚至養(yǎng)成用戶的品牌忠誠度，而這大概是所有金融公司夢寐以求的東西。 
只是，理想很豐滿、現(xiàn)實很骨感，我們看到的大多數(shù)公司都倒在了構(gòu)筑“護城河”的途中。 

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